Inhalt (5 Abschnitte)
- Die gesetzliche Krankenversicherung kostet Selbstständige 2027 im Szenario rund 22 % des Gewinns (mit Krankengeld, kinderlos) – mindestens 302,87 €, höchstens 1.402,50 € im Monat.
- Der PKV-Beitrag hängt nicht vom Gewinn ab: Veröffentlichte Musterbeiträge ergeben für 35-Jährige rund 407 bis 764 € im Monat (Einstieg bis Premium, inklusive Pflegepflicht, Stand 18.10.2026).
- Für 35-Jährige mit Komfort-Tarif und gleichwertigem Krankentagegeld liegt die Gewinnschwelle 2027 bei rund 2.900 € im Monat; mit 45 Jahren bei rund 3.790 €, mit 25 bei rund 2.330 €.
- Bei 5.000 € Monatsgewinn kann die PKV im Beispiel (35 Jahre, Komfort) rund 417 € im Monat günstiger sein – rund 5.000 € im Jahr.
- Kinder und ein Partner ohne Einkommen sind in der GKV oft beitragsfrei – in der PKV zahlen sie eigene Beiträge. Das verschiebt die Schwelle deutlich nach oben.
Ab welchem Gewinn sich die PKV für Selbstständige lohnt, hängt vor allem vom Eintrittsalter ab: In unserer Beispielrechnung kostet die gesetzliche Krankenversicherung 2027 für 35-Jährige ab rund 2.900 € Monatsgewinn mehr als ein PKV-Komfort-Tarif mit gleichwertigem Krankentagegeld, für 45-Jährige ab rund 3.790 €. Der Rechner zeigt Ihre persönliche Schwelle für Einstieg, Komfort und Premium (Stand Oktober 2026).
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Beispielrechnung, Stand 21.10.2026. GKV 2027 (Szenario): Gewinn zwischen Mindestbemessung 1.376,67 € und Beitragsbemessungsgrenze 6.375 €, 14,6 % (mit Krankengeld) bzw. 14,0 % + 2,9 % Zusatzbeitrag + Pflege (kinderlos 4,5 % laut Kabinettsentwurf, mit Kind 3,6 %, ab dem 2. Kind −0,25 Punkte je Kind). PKV: Orientierungswerte aus veröffentlichten Musterbeiträgen der Versicherer (Stand 18.10.2026) für gesunde Neukunden inklusive Pflegepflicht, mittlerer Selbstbehalt; Krankentagegeld in Höhe des GKV-Krankengelds ab dem 43. Tag; Kinderbeitrag 211,84 €; Partner/in mit Komfort-Wert gleichen Alters. „über BBG“ = auch beim GKV-Höchstbeitrag nicht günstiger. Kein Angebot, keine Garantie.
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- Ihre Gewinnschwelle für Einstieg, Komfort und Premium
- GKV-Beitrag 2026/2027 und PKV-Band mit gleichwertigem Krankentagegeld
- Selbstständigen-Kassen-Report 2027 als PDF
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Selbstständigen-Kassen-Report 2027 (PDF)So berechnet der Rechner, ab welchem Gewinn sich die PKV lohnt
Die Gewinnschwelle ist der Monatsgewinn, bei dem Ihr GKV-Beitrag genauso hoch ist wie ein PKV-Beitrag. Darüber zahlen Sie in der Kasse mehr, darunter weniger. Der Rechner prüft das in 10-€-Schritten für drei Leistungsstufen.
1. GKV-Beitrag aus dem Gewinn
Freiwillig versicherte Selbstständige zahlen auf ihren Gewinn – und auf Miete oder Kapitalerträge (§ 240 SGB V). Der Satz liegt 2027 im Szenario bei 22,0 % (14,6 % + 2,9 % + 4,5 % Pflege, kinderlos). Unter 1.376,67 € gilt die Mindestbemessung, über 6.375 € der Höchstbeitrag.
2. PKV-Beitrag für Ihr Alter
Der Rechner nimmt die Orientierungswerte für Ihr Eintrittsalter: Einstieg, Komfort und Premium, jeweils mit Pflegepflicht. Zwischen den Stützstellen 25, 30, 35, 40, 45 und 50 Jahren rechnet er linear, darüber vorsichtig fortgeschrieben. Ab 55 gibt er keinen Wert aus.
3. Gleiche Leistung beim Krankengeld
Mit Krankengeld bekommt die PKV-Seite ein Krankentagegeld in Höhe des GKV-Krankengelds ab dem 43. Tag. So vergleichen Sie nicht einen PKV-Tarif mit Krankentagegeld mit einer Kasse ohne Krankengeld.
Gewinnschwelle nach Alter: die Tabelle für 2027
Die Tabelle zeigt, ab welchem Monatsgewinn die Kasse 2027 mehr kostet als ein PKV-Tarif. Grundlage: kinderlos, mit Krankengeld bzw. gleichwertigem Krankentagegeld, Zusatzbeitrag 2,9 %.
| Eintrittsalter | Einstieg | Komfort | Premium |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | rund 1.600 € | rund 2.330 € | rund 3.020 € |
| 30 Jahre | rund 1.790 € | rund 2.620 € | rund 3.370 € |
| 35 Jahre | rund 2.010 € | rund 2.930 € | rund 3.780 € |
| 40 Jahre | rund 2.290 € | rund 3.340 € | rund 4.310 € |
| 45 Jahre | rund 2.630 € | rund 3.790 € | rund 4.880 € |
| 50 Jahre* | rund 3.090 € | rund 4.470 € | rund 5.760 € |
So lesen Sie die Tabelle: Eine 40-jährige Beraterin mit 4.500 € Monatsgewinn liegt über ihrer Komfort-Schwelle von rund 3.340 €. In der Kasse würde sie 2027 im Szenario 990 € im Monat zahlen (4.500 € × 22,0 %), ein Komfort-Tarif mit gleichwertigem Krankentagegeld kostet im Beispiel rund 760 €. Das Ergebnis ist eine Beispielrechnung, kein Angebot: Ihr tatsächlicher Beitrag hängt vom Tarif, vom Selbstbehalt und von der Gesundheitsprüfung ab.
Ab diesem Monatsgewinn ist die Kasse teurer – nach Eintrittsalter
Gewinnschwelle 2027 (Szenario) für einen PKV-Komfort-Tarif mit gleichwertigem Krankentagegeld, kinderlos – Beispielrechnung
Eigene Berechnung (Stand 21.10.2026): PKV-Komfort-Orientierungswerte nach Eintrittsalter (Musterbeiträge der Versicherer, Abruf 18.10.2026; *ab 46 fortgeschrieben) plus Krankentagegeld in Höhe des GKV-Krankengelds; GKV 2027 mit Krankengeld, kinderlos, Zusatzbeitrag 2,9 %, Pflege 4,5 % (Entwurf). Individuelle Beiträge hängen von Tarif, Selbstbehalt und Gesundheit ab.
Was die Gewinnschwelle nach oben oder unten verschiebt
Nach oben
Höheres Eintrittsalter, höheres Leistungsniveau (Premium, Einbettzimmer, hoher Zahnschutz), Kinder und ein Partner ohne Einkommen, ein niedriger Selbstbehalt.
Nach unten
Früher Wechsel, Einstiegstarif, höherer Selbstbehalt, Miet- oder Kapitalerträge (sie erhöhen nur den GKV-Beitrag), eine Kasse mit Zusatzbeitrag über 2,9 % – die Spanne reicht 2026 von 2,18 % bis 4,39 %.
Ein Beispiel für die Familie: Bei 35 Jahren, Komfort, zwei Kindern und einem Partner ohne Einkommen liegt die PKV im Beispiel über dem GKV-Höchstbeitrag – in der GKV sind Kinder und Partner mit höchstens 565 € Einkommen meist beitragsfrei familienversichert (§ 10 SGB V). Für Familien rechnet sich die PKV deshalb oft erst bei höheren Gewinnen oder mit einer anderen Aufteilung; das prüft ein Partner-Experte mit echten Angeboten. Ab 2028 erhebt die GKV für familienversicherte Ehegatten einen Zuschlag von 2,5 Prozentpunkten (mit Ausnahmen, GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz).
Lohnt sich die PKV für Selbstständige über der Schwelle immer?
Über der Schwelle ist die PKV im Beispiel günstiger – und sie bietet Selbstständigen mehr als einen niedrigeren Beitrag:
- Keine Nachzahlung nach dem Steuerbescheid: In der GKV setzt die Kasse den Beitrag rückwirkend fest (§ 240 Abs. 4a SGB V). Wie viel das ausmachen kann, zeigt der Nachzahlungs-Rechner.
- Krankentagegeld nach Bedarf: Tagessatz und Beginn wählen Sie passend zu Ihrer Rücklage.
- Leistungen vertraglich zugesichert: Der Versicherer kann die Vollversicherung nicht ordentlich kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG); in der GKV steigen ab 2027 die Zuzahlungen um 50 %.
- Schneller zum Facharzt: 60 % der Privatversicherten bekommen einen Termin in unter vier Wochen, gesetzlich Versicherte 35 % (Versichertenbefragung der Patientenvertretung im G-BA, 2025).
Drei Punkte klären Sie vor dem Wechsel mit einem Partner-Experten: die Gesundheitsprüfung (per anonymer Risikovoranfrage), den Beitrag im Alter (PKV-Beiträge werden regelmäßig angepasst – zum 01.01.2027 laut PKV-Verband für rund 53 % der Privatversicherten, im Schnitt um 13,4 %; Alterungsrückstellungen und der 10-%-Zuschlag dämpfen ab 65) und den eingeschränkten Rückweg in die GKV, ab 55 meist ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Alles zu Leistungen, Kosten und Ablauf steht im Ratgeber Private Krankenversicherung für Selbstständige.
Grenzen des Rechners
Der Rechner arbeitet mit Orientierungswerten, nicht mit Tarifen. Für Eintrittsalter 40 und 50 gibt es keine veröffentlichten Musterbeiträge für Selbstständige; die Werte sind Schätzspannen aus belegten Altersstaffeln. Die GKV-Werte 2027 hängen noch an zwei Entscheidungen: der Zustimmung des Bundesrats zu den Rechengrößen (voraussichtlich 20.11.2026) und der Bekanntmachung des durchschnittlichen Zusatzbeitrags durch das Bundesgesundheitsministerium bis 01.11.2026. Wir aktualisieren den Rechner, sobald die Werte feststehen. Wie viel Umsatz Sie für Ihr Wunsch-Netto brauchen – mit Krankenversicherung und Steuern –, zeigt der Zielumsatz-Rechner; Ihre komplette Auswertung mit Diagramm liefert der Gewinn-Check.
Häufige Fragen
Ab welchem Einkommen lohnt sich die PKV für Selbstständige?
Eine feste Grenze gibt es nicht. In unserer Beispielrechnung kostet die Kasse 2027 ab rund 2.330 € Monatsgewinn (25 Jahre), rund 2.900 € (35 Jahre) oder rund 3.790 € (45 Jahre) mehr als ein PKV-Komfort-Tarif mit gleichwertigem Krankentagegeld. Mit einem Einstiegstarif liegt die Schwelle niedriger, mit Premium höher.
Wann lohnt sich die PKV für Selbstständige nicht?
Wenn Ihr Gewinn dauerhaft unter Ihrer Schwelle liegt, wenn mehrere Kinder und ein Partner ohne eigenes Einkommen mitversichert werden müssten oder wenn Sie erst mit Mitte 50 wechseln. Dann ist die GKV meist günstiger. Ein privates Krankentagegeld kann trotzdem sinnvoll sein, weil die GKV Selbstständigen Krankengeld nur mit Wahlerklärung zahlt.
Lohnt sich die PKV auch bei schwankendem Gewinn?
Das hängt von Ihrem typischen Gewinn ab. Die GKV-Beiträge sinken in schwachen Jahren, steigen aber in guten – mit Nachzahlung nach dem Steuerbescheid. Der PKV-Beitrag bleibt gleich. Liegen Ihre schwachen Jahre noch über der Schwelle, rechnet sich die PKV meist; sonst hilft eine Rücklage oder ein höherer Selbstbehalt.
Warum rechnet der Rechner mit Krankentagegeld?
Damit beide Seiten dieselbe Leistung haben. Wer in der GKV die Wahlerklärung für Krankengeld abgibt, zahlt 14,6 % statt 14,0 % und bekommt ab der 7. Woche 70 % der Bemessung. Der Rechner gibt dem PKV-Tarif deshalb ein Krankentagegeld in gleicher Höhe ab dem 43. Tag. Wer kein Krankengeld will, wählt „ohne“.
Steigt die Gewinnschwelle, wenn ich mit dem Wechsel warte?
Ja. Der PKV-Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter; die Orientierungswerte steigen von 35 auf 40 Jahre um rund 12 %. Die Schwelle steigt dadurch im Komfort-Beispiel von rund 2.900 € auf rund 3.340 € Monatsgewinn.
Quellen
- § 240 SGB V – Beitragspflichtige Einnahmen freiwilliger Mitglieder – abgerufen 21.10.2026
- § 47 SGB V – Höhe und Berechnung des Krankengeldes
- § 55 SGB XI – Beitragssatz der Pflegeversicherung
- Bundesrat: Drucksache 576/26 – Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2027 – Kabinettsbeschluss 07.10.2026, Zustimmung ausstehend
- Stiftung Warentest: Private Krankenversicherung im Vergleich (Finanztest 3/2025) – Test vom 19.02.2025
- § 6 SGB V – Versicherungsfreiheit (Abs. 3a: ab 55)
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Selbstständigen, Freiberuflern und Unternehmern (Stand: 21. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versicherungsmakler und keine Krankenkasse. Bescheide und Widersprüche behandeln wir nur allgemein; im Einzelfall entscheiden Krankenkasse und Gerichte. Herausgeber: Selbstständigen-Check.de. Selbstständigen-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.